忽如一夜春风来。近期，数字人民币项目捷报频传：“工行数字人民币捐赠上链测试”、“数字人民币苏州红包试点”等。同时，关于数字人民币的原理介绍，“双层系统设计”、“替代现金”、“可追踪溯源”等很多设计理念想必大家已有所耳闻。但抛开战略意义不谈，究竟数字人民币在未来的实施推广，将如何对我们的生活起到积极意义，可能大家还处于“不识庐山真面目”的状态。
本文将从日常的生活角度出发，梳理并介绍数字人民币可能对生活产生的影响。
一、线下生活——老百姓第一次真正意义上持有“电子化现金”
1. “持有数字人民币，就等同于持有现钞。享有国家信用赋予的无限法偿权，任何机构和个人不能拒绝接受”。——对比现阶段大家将资金存放在各类第三方机构，在产生交易需求时需向机构请求“代付”的模式有着根本上的进步：
*法律上，杜绝了线下商户只支持某类第三方支付工具收款的情况。
*流通上，数字人民币采用松耦合设计，以“电子化现金”为载体打通各类支付工具，让商户收款及资金流通更加便利。
图1 使用数字人民币改善商户收款问题
*安全性上，不必再担心第三方支付机构经营风险而影响资金安全。数字人民币持有者通过“实名+私钥”形式，将对自己的资金享有100%控制权。
图2 数字人民币钱包的安全性
2. 同时，数字人民币具备可控匿名的特性。生活中具备替代持有现金的需求的条件，不仅可为国家节约现金铸造、存储管理所需的大量资源。还携带方便、无卫生隐患（疫情期间意义重大），也基本杜绝了被物理行窃的可能。
图3 数字人民币与传统纸币的对比
3. 最后，使用数字人民币“碰一碰”功能有望实现离线转账（不愁付款时手机信号不好啦），让线下购物、转账等场景更加的便捷安全。
二、线上支付——享受更加专业、人性化的服务体验
1. 再也不用担心类似“我的钱存微信里，没法在淘宝下单”的问题
相信大家平时都会碰到一个问题，当我们下载一个App并进行消费支付时，需要先做余额充值、绑定银行卡或是调用第三方支付钱包等操作（很多平时不使用实体银行卡的同学，这时候就得伤脑筋卡放哪儿了……）。虽说现阶段第三方支付满足了大部分场景的需求，但随着互联网巨头们支付场景的争夺日益激烈，“淘宝购物常年不支持微信付款”、“美团开始禁止使用支付宝订外卖”等新闻层出不穷。利益博弈下，支付场景的相互壁垒，不便利的是普通老百姓的日常生活。
使用数字人民币钱包，将彻底解决上述问题。前文我们提到，数字人民币的松耦合设计，将不再依赖于各类第三方机构的账户即可进行支付流通。想象这么一个场景：我们只需要在手机里安装并认证一个数字人民币钱包，即可授权并接入为居民生活提供服务的任意互联网公司的交易接口，如淘宝、微信、滴滴等（需是认证机构），今后无论是网购、外卖，或是生活缴费等所有线上的支付行为，都不再需要向第三方机构充值或绑定银行卡即可使用，做到“用完即走”。同时，数字人民币在线上的成功流通，也会逐渐消除“钱在支付宝里，没法直接向微信转账”这类极其不便利的“账户隔离”问题，为老百姓日常转账需求提供便利。
图4 数字人民币对线上支付的改变
2. 互联网公司回归线上场景建设，提供更好的产品服务
前文提到，数字人民币自成账户体系，弱化了对第三方机构（主要是互联网公司）的账户依赖性，形成“金融脱媒”的效果，不仅在安全性、隐私保护上得到极大的提升。也可反向促进互联网公司在今后发展规划中，将更多的精力资源重新倾注在服务场景的建设和优化上。而不是激进的跨行探索，在支付方面开展竞争。从而让专业的金融服务回归银行体系，让美好的生活服务回归互联网，让客户享受到更加专业和人性化使用体验。
三、打击违法——大数据保护老百姓财产安全
数字人民币采用“一币、两库、三中心”的设计架构，如图：
图5. 数字人民币“一币、两库、三中心”设计
其中的一个重要中心为 “大数据分析中心”。该机构主要负责监管通过数字人民币进行反洗钱、诈骗资金盘等违法犯罪的行为。通过KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标等全方位手段，可第一时间对可疑账户进行冻结或标记。并提交公安部门侦察，防止洗钱、传销、资金盘等不法分子进一步对社会造成危害，保护老百姓资金安全。
图6 大数据分析中心监控可疑账户
长远角度，可在大数据分析中心的业务基础上，建立可疑账户预警平台。当我们准备向可疑账户进行数字人民币转账、支付或授权等操作时，平台送达预警信息至操作方的数字人民币钱包，可及时避免资金损失。
四、专款专用——我的捐款是不是真的能给到需要帮助的人手里？
数字人民币采用“可控匿名”的设计理念。一方面保障了日常转账支付记录的匿名性，不会泄露给第三方机构。但另一方面，数字人民币的可追踪性，保障了系统会公开记录每一笔交易的ID以及发送方、接收方的账户字符串（通俗来说是“钱包地址”，参考比特币的UTXO设计模式）。因此，对于一些需要专款专用，透明公开的需求场合：比如慈善捐款、公费使用、项目融资等。
图7 数字人民币用于公益捐款
数字人民币系统可实现从款项支付出去一开始，就全流程监控其动向，技术上为透明监督提供了保障。最终只需资金使用者提供资金流向“地址”关联的KYC身份映射证明，即可核实专款的使用情况，能够对款项克扣、贪腐等问题形成有效震慑和打击。
五、身份认证——今后不再需要携带身份证件？
持有数字人民币钱包，需完成严格的金融账户级别身份认证。若“数字人民币——认证中心”能与公安部身份信息管理中心合作，老百姓不仅可以在申请数字人民币钱包的身份认证环节接受最权威、严谨的校验，也可进一步探讨通过认证中心将身份证“电子化”的可能性：在现阶段的设计构想中，数字人民币采用中心化集中投放的方式管理。但其它相关数据，如身份信息、用户标签、慈善机构信息等很可能将采用分布式系统进行记录，则会有如下优势：
1. 使用分布式系统，技术上保障数据真实、唯一性，对于身份证这类法律上严格强调“一人一证”的要求，使用该系统可得到有效满足。
2. 信息安全性高，通过“实名+私钥”加密形式的双重保险机制，几乎不可能被盗取。也不会像实体证件一样，遗失后面临被他人冒用的风险。
3. 方便携带，只需手机里安装经过实名认证的数字人民币钱包App，即可用于乘坐飞机、高铁，酒店住宿等一切需核验身份证件的场景，不需再担心会遗忘而产生不便。
