八达通卡和数字人民币硬钱包均拥有丰富的形态
八达通卡有着多种多样的形态，包括IC卡、配饰、手机Pay、手机SIM卡等。其中，手机Pay主要包括Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay等。而数字人民币硬钱包可依托卡片、可穿戴设备、配饰等为用户提供服务。作为近几年推出的新事物，其形态也不断得到丰富。 2020年10月30日，华为发布的Mate 40系列手机为国内首款支持数字人民币硬钱包功能的智能手机。 2022年9月，数字人民币App更新至1.0.13版本时，在硬钱包功能中增加了“手机Pay”的添加入口，彼时用户可使用华为、OPPO的部分机型，将数字人民币钱包添加至手机Pay。也就是说，用户可通过这些机型开通基于数字人民币手机载体的硬钱包，在使用时拥有类似于手机Pay的体验，双击唤起硬钱包进行支付。 随着中国人民银行数字货币研究所（简称“数研所”）、运营机构与手机厂商的不断推进，目前有更多机型支持手机Pay数字人民币硬钱包，包括华为、OPPO、荣耀、小米、vivo、魅族、realme的部分手机型号。 另外，2023年7月11日，中国银行联合中国电信和中国联通、工商银行联合中国移动在数字人民币App上线SIM卡硬钱包。 从形态上来说，八达通卡和数字人民币硬钱包均有着丰富的形态，可满足多数人的需求。不过，在比较重要的手机Pay上，两者有些差异，八达通卡暂不支持国内其他的安卓手机Pay，而数字人民币硬钱包不支持Apple Pay。 数字人民币硬钱包受理场景较少，改造需加速 在受理场景方面，八达通卡拥有香港最大的支付商户网络，有超18万个支付点。除了交通场景可用外，还有大量的零售商户支持，八达通卡的受理场景相对成熟。但是肉眼可见地，数字人民币硬钱包的受理场景比较少。值得注意的一点是，部分数字人民币硬钱包虽然实现了“一卡多应用”，但本质上是“双核”或“多核”硬钱包方案，即一个数字人民币钱包加多个行业/场景钱包，因此通用性不高。这样做的原因是前期推广受理端的改造成本太高，这只是过渡方案。比如在某校园，将数字人民币SIM卡硬钱包和校园卡进行融合，而受理端未改造，虽然该硬钱包在这个学校内通用，但换成其他的硬钱包就不再适用。再比如2024年4月，中国银行发布“中行-交通一卡通”数字人民币主题硬钱包，其为首个符合数字人民币规范和交通互联互通规范的创新应用产品，具备全国通行能力、多场景应用及无网无电技术等特点，无论是乘坐公共交通还是日常小额支付，都可一碰即付。但同样，其他数字人民币硬钱包不能与它混用。因此，未来的推广，必然要基于受理端的广泛改造，才能让数字人民币硬钱包在各场景具有通用性。之前青岛轨道交通全网开通数字人民币硬钱包无网无电支付，市民使用数字人民币SIM卡硬钱包、手机Pay硬钱包和IC卡式硬钱包即可闪付过闸，甚至手机无网、无电时也能顺利进出站，实现了数字人民币硬钱包“全介质、无障碍”在轨道交通场景的应用。像这样，才能凸显数字人民币硬钱包的通用性。为此，多方对受理端产品或方案进行创新。比如银联商务推出“手机App受理硬钱包”产品，是依托商户端App实现数字人民币硬钱包受理的全国首创。商家收款时，通过手机收款调起手机NFC功能，消费者近场挥卡，使用各种形式的数字人民币硬钱包即可实现支付。如此，解决了传统POS机具布放成本较高的问题。比如率先在深圳出租车行业试点的数字人民币App“碰一碰”硬钱包收款方案。其仅需两步：司机在数字人民币App首页点击“碰一碰”，输入收款金额；付款乘客使用硬钱包“碰一碰”完成付款 近日，中国人民银行深圳市分行发布的信息显示，深圳数字人民币硬钱包用户快速增长，已发放硬钱包近3万张，超3.6万部终端设备、2.3万家商户、100余条公交线路支持“拍卡即付”。虽然推广、改造速度或有加快，但从整体而言，依然任重道远。所以，数字人民币硬钱包想要看齐八达通卡，遇到的最大阻力是受理场景有限，改造受理端需要一定的时间和成本，但相关方积极性不是很高。之后，则需要对公众进行推广科普。若不喜欢提前充值的话，用户可选择使用账户模式的硬钱包。从长远来看，基于数字人民币的法偿性以及国家层面的考量，硬钱包的推广普及可能有点希望。
